導(dǎo)讀：每年春節(jié)前，是一年中催收力度最大的時(shí)節(jié)。今年的催收行業(yè)，最明顯的一個(gè)新特點(diǎn)就是"催收更合規(guī)，錢(qián)更不好要"。
有近20年催收經(jīng)驗(yàn)的債務(wù)問(wèn)題專(zhuān)家樓克佳1月13日在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，2020年春節(jié)將至，總結(jié)今年的催收行業(yè)，最明顯的一個(gè)新特點(diǎn)就是"催收更合規(guī)，錢(qián)更不好要"。
一位網(wǎng)貸公司貸后部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹，該公司的催收都是委托給外包公司進(jìn)行的，2019年以來(lái)，催收難度提升，這也令公司的不良率上升。
在于合規(guī)化的進(jìn)程里，催債是否合法增強(qiáng)了相對(duì)清晰的邊界。
"比如說(shuō)一天之內(nèi)打超過(guò)三次電話(huà)催收就可能被公安部門(mén)定性為惡意催收，還比如在欠款人能聯(lián)系到的情況下不能去聯(lián)系第三人（比如欠款人的親戚朋友），也不能向第三人透露欠款金額。"
"癌癥"債務(wù)怎么催
每年春節(jié)前，是一年中催收力度最大的時(shí)節(jié)，所以最近有很多人來(lái)咨詢(xún)樓克佳如何催收，他過(guò)去18年來(lái)一直都在幫債權(quán)人做催收。
“首先我要給他這些債務(wù)做一個(gè)歸類(lèi)，到底屬于什么情況？哪些好要的現(xiàn)在先去催收，哪些不好要的暫時(shí)性的要先放一下。”
樓克佳建議要先把債務(wù)歸類(lèi)，這相當(dāng)于癌癥，到底是癌癥早期、中期還是晚期？癌癥晚期耗費(fèi)很多時(shí)間精力和催收成本，卻沒(méi)有什么效果，導(dǎo)致好做的卻錯(cuò)過(guò)了癌癥早期的催收時(shí)機(jī)。
比如浙江一家公司，逾期金額是1.2個(gè)億，有62個(gè)債務(wù)人，其中有3000萬(wàn)屬于癌癥早期，因?yàn)橛械盅何铮@些債務(wù)人外債也不多，這些債權(quán)人自行去催一催基本上90%都能收回。還有26個(gè)債務(wù)總金額6000萬(wàn)是癌癥中期，抵押物較少，不足值，債務(wù)人外債較多，這種需要交給專(zhuān)業(yè)的催收公司去操作。還有3000萬(wàn)則是癌癥晚期，債務(wù)人的外債金額已經(jīng)是欠款金額的十倍甚至更多，這些只能先放棄了。
哪些債務(wù)是早期？比如說(shuō)這個(gè)企業(yè)目前還在經(jīng)營(yíng)，有一點(diǎn)還款能力，外債不多的，這種就是應(yīng)該盡快去催收的。否則就會(huì)因?yàn)槔速M(fèi)精力在癌癥晚期的債務(wù)上而錯(cuò)失良機(jī)。
比如樓克佳在內(nèi)蒙有一個(gè)客戶(hù)，2018年有兩個(gè)債務(wù)人，當(dāng)時(shí)這兩個(gè)債務(wù)人的企業(yè)還是在經(jīng)營(yíng)，也沒(méi)有訴訟情況，所以他沒(méi)有急著去催收，到2019年這兩個(gè)企業(yè)已經(jīng)面臨破產(chǎn)打官司也沒(méi)有用了。
"他2018年去催收打官司，有可能還拿得到錢(qián)，2019年再打官司就沒(méi)用了。這個(gè)當(dāng)中就是他對(duì)債務(wù)的分類(lèi)評(píng)估有錯(cuò)誤，他認(rèn)為債務(wù)人之前一直在付利息的就是優(yōu)質(zhì)的，結(jié)果現(xiàn)在變成很差的客戶(hù)，他覺(jué)得有一些危險(xiǎn)的多多少少還是還點(diǎn)款，所以應(yīng)該把這些出現(xiàn)問(wèn)題的案件早一點(diǎn)全部拿出來(lái)一個(gè)個(gè)去整理、去分析、去判斷。"
經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好的情況下，很多債務(wù)人有很強(qiáng)的還款意愿，但掙不到錢(qián)，沒(méi)有還款能力。樓克佳近期在北方處理的一個(gè)債務(wù)就是這樣的情況：
這個(gè)債務(wù)人欠其客戶(hù)800萬(wàn)，沒(méi)有抵押物，借的錢(qián)用于自家木材廠經(jīng)營(yíng)。雖然木材廠一年的銷(xiāo)售額大約一千萬(wàn)，但他是做貼牌，木材加工的利潤(rùn)比較薄，毛估在8%-10%，每年基本上這個(gè)廠最多就掙100萬(wàn)，但是這個(gè)廠之前在銀行有貸款1200萬(wàn)。銀行貸款每個(gè)月就要付近7萬(wàn)塊利息，加上每個(gè)月開(kāi)銷(xiāo)一兩萬(wàn)，利潤(rùn)和費(fèi)用就持平了，多不出錢(qián)來(lái)還債。
企業(yè)也沒(méi)有什么資產(chǎn)，廠房一萬(wàn)多平方已經(jīng)抵押給銀行了，資產(chǎn)也賣(mài)不了。他也借不到錢(qián)了，都知道他欠了這一筆巨款沒(méi)人會(huì)借給他，有時(shí)候?yàn)榱松a(chǎn)經(jīng)營(yíng)缺五萬(wàn)八萬(wàn)，還得去借高利貸，五分息甚至于六分息借一些錢(qián)周轉(zhuǎn)，所以他也不可能去借幾百萬(wàn)來(lái)還債。
"綜合分析來(lái)看，只能給他時(shí)間和空間讓他慢慢發(fā)展，你現(xiàn)在去逼他，他掙不到錢(qián)，賣(mài)不了資產(chǎn)，借不到錢(qián)怎么還？就算現(xiàn)在去和他打官司，對(duì)債權(quán)人一點(diǎn)好處都沒(méi)有，因?yàn)槟愦蛄斯偎�，接下�?lái)銀行肯定也要打官司，勢(shì)必要拍賣(mài)廠房處置，處置以后銀行先拿走錢(qián)，那后面的錢(qián)你也拿不到。
那你打官司有什么意義呢？而且一旦他上了失信名單就是斷了活路，所以現(xiàn)在只能讓他先經(jīng)營(yíng)著，銀行貸款的利息付著，過(guò)幾年土地廠房增值了萬(wàn)一不行再去起訴他，拍賣(mài)他的房產(chǎn)還可以拿得到更多錢(qián)。有可能那個(gè)時(shí)候他也會(huì)找人合作，找別人入股還你的債，所以只能等待。"
樓克佳以前處理的很多類(lèi)似的債務(wù)也是，只有等債務(wù)人的固定資產(chǎn)增值了后再還債，包括上海的房子，2015年之前的房?jī)r(jià)和2015年以后的房?jī)r(jià)差很多，"很多債務(wù)人為什么還錢(qián)，就是過(guò)了幾個(gè)月房子翻了一番，增值了，廠房增值了債務(wù)都可以還清。"
合規(guī)催收的邊界
催收容易引發(fā)糾紛和風(fēng)險(xiǎn)，某些地區(qū)出現(xiàn)催收公司涉"黑"案件，在打黑除惡專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)中也不時(shí)出現(xiàn)P2P催收公司的字眼。
今年催收難度更大，這是行業(yè)人士普遍的體驗(yàn)。那么，催收工作的法律邊界到底在哪？
中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯1月13日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，催收合法債務(wù)，一般不構(gòu)成犯罪。問(wèn)題是"合法債務(wù)"怎么界定？如果是追討超過(guò)年化36%利率的部分，則可能屬于"不合法債務(wù)"，在進(jìn)行催收時(shí)，容易引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。
套路貸是2019年以來(lái)重點(diǎn)打擊的對(duì)象，套路貸主要是借用"合法民間借貸"的名義，通過(guò)"虛增債務(wù)"、"簽訂虛假借款協(xié)議"、"制造資金走賬流水"、"肆意認(rèn)定違約"、"轉(zhuǎn)單平賬"、"虛假訴訟"等手段非法占有他人財(cái)產(chǎn)。
肖颯表示，由于套路貸的手段復(fù)雜，動(dòng)機(jī)不一，在司法實(shí)踐中，不會(huì)統(tǒng)一按照某一罪名處置，而是按照具體行為的特征進(jìn)行定性。
比如說(shuō)如果想要本金+利息，有可能會(huì)涉嫌詐騙；如果只想敲詐一點(diǎn)"通融費(fèi)"，可能涉嫌敲詐勒索。對(duì)于有組織的討債行為，"地下執(zhí)法隊(duì)"等可能構(gòu)成"惡勢(shì)力"，甚至構(gòu)成黑社會(huì)組織。
在這種情況下，有些網(wǎng)貸企業(yè)做了法律風(fēng)險(xiǎn)隔離，稱(chēng)自身跟有組織討債的催收公司沒(méi)有任何關(guān)系。即便如此，作為"雇傭者"、"指使者"，還是會(huì)被處罰。
在港上市的51信用卡在2019年10月21日被杭州警方調(diào)查也就是因?yàn)槠渫獍拇呤展旧嫦訉め呑淌�。相比此前大�?shù)據(jù)公司爬蟲(chóng)業(yè)務(wù)和催收機(jī)構(gòu)被查，51信用卡被查對(duì)各機(jī)構(gòu)的震撼更大。一位網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)高管近日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱(chēng)，這件事給行業(yè)最直接的警示在于，催收合規(guī)是第一要?jiǎng)?wù)。
51信用卡當(dāng)時(shí)也表示，公司在2019年7月底已經(jīng)終止所有催收外包，未來(lái)催收工作將嚴(yán)格合規(guī)進(jìn)行。
在2019年10月21日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部和司法部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》中專(zhuān)門(mén)提到，要對(duì)暴力催收予以嚴(yán)懲。為強(qiáng)行索要因非法放貸而產(chǎn)生的債務(wù)，實(shí)施故意殺人、故意傷害、非法拘禁、故意毀壞財(cái)物，尋釁滋事等行為，構(gòu)成犯罪的，都應(yīng)當(dāng)數(shù)罪并罰。糾集、指使、雇用他人采用滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢(shì)等手段強(qiáng)行索要債務(wù)，尚不單獨(dú)構(gòu)成犯罪，但實(shí)施非法放貸行為已構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪的，應(yīng)當(dāng)按照非法經(jīng)營(yíng)罪的規(guī)定酌情從重處罰。
業(yè)界普遍認(rèn)為，除了政府部門(mén)加大"對(duì)涉黑除惡"的打擊力度之外，2019年催收不好做更重要的一個(gè)原因還是大環(huán)境不好，經(jīng)濟(jì)下行壓力大，很多債務(wù)人確實(shí)是有心無(wú)力，還不起錢(qián)。
企業(yè)到底有多難？就連馬云都要在年底的一天之內(nèi)被5個(gè)朋友借錢(qián)。
馬云在2019年12月21日的2019世界浙商上海論壇上表示，過(guò)去可能是部分人不容易，2019年是大部分企業(yè)都不容易，他還舉例稱(chēng)，快到年底，就在昨天（2019年12月20日）一天之內(nèi)他就接到5個(gè)朋友借錢(qián)的電話(huà)。"過(guò)去一個(gè)禮拜，要賣(mài)樓的朋友大概有10個(gè)，確實(shí)不容易。"
根據(jù)浙江省高級(jí)人民法院披露的數(shù)據(jù)，截至2019年10月底，浙江共對(duì)218件167名職業(yè)放貸人的利息收入補(bǔ)征個(gè)人所得稅1359萬(wàn)余元，單筆最高征稅額達(dá)到696萬(wàn)余元。
在2019年7月，浙江省高院聯(lián)合省稅務(wù)局出臺(tái)《關(guān)于對(duì)職業(yè)放貸人征收稅費(fèi)的會(huì)議紀(jì)要》，在浙江全省推行職業(yè)放貸人利息征稅的協(xié)作機(jī)制。
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